Объем выданных кредитов населению в Приморском крае, согласно информации на сайте Центробанка, по состоянию на 1 октября текущего года оценивается в 117,5 млн рублей, что обеспечило годовой прирост почти 43%. Такой стремительный рост объемов кредитования эксперты не всегда оценивают положительно, ведь количество не всегда равняется качеству, пишет газета "Золотой Рог".
О том, как развивается рынок займов населению в регионе, как это отражается на потребителе и как защищаются их права, специалисты рассказали журналистам в ходе семинара «Финансовая грамотность как вызов и базовая потребность Дальнего Востока».
Объем просроченной задолженности в Приморье, согласно данным Центробанка, достиг 181 млн рублей, это почти на 24% больше, чем за аналогичный период прошлого года. В целом по стране просроченная задолженность по кредитам равна 7,5%, краевой показатель – 5,5%, что характеризует региональный рынок достаточно оптимистично.
В целом по России почти треть заемщиков отдает на погашение кредитов 30% от своей заработной платы, а 12,5% заемщиков отдают половину своих доходов в счет погашения долгов. При этом считается, что максимально допустимая долговая нагрузка на домохозяйство должна составлять не более 20% от доходов. Даже Министерство финансов не позволяет занимать регионам суммы, составляющие более 10% от доходной части.
«По населению у нас таких жестких ограничений, к сожалению, нет, - прокомментировал председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин. – А ведь если семья отдает на погашение кредитов 50% и более от своих доходов, то это фактически реанимационное домохозяйство. И среди этих реанимационных домохозяйств наибольшая долговая нагрузка приходится на работников социальной сферы, так как их небольшая, но стабильная зарплата является достаточно привлекательным обеспечением для банков. В Приморье в этой части показатели также более оптимистичные. В то время как работники социальной сферы в стране отдают в счет погашения кредитов 30,5% своих доходов, в Приморье – 26,1%. Но, тем не менее, закредитованные социальные работники – не очень хороший показатель для страны».
Особую роль в закредитованности населения эксперты отводят микрофинансовым организациям.
«Банк России публикует на своем сайте предельные ставки – они не могут более чем на 1/3 превышать среднерыночную. Таким образом, в четвертом квартале 2018 года в России легально кредитовать под 841,8% годовых (на сумму до 30 тыс. рублей). Мы выступаем за делегализацию этого рынка, так как в прошлом году к судебным приставам поступило почти 17 тыс. жалоб о неправомерном взыскании, и почти 40% среди них были жалобы на МФО. Рынок микрозаймов сам по себе маленький: если у банков население заняло 14 трлн рублей, то в МФО – всего 150 млрд рублей. Но такой маленький объем сгенерировал такое большое число жалоб. Это говорит о том, что это опасный продукт», - рассказал Дмитрий Янин.
Как сообщил председатель правления КонфОП, при проверке некоторых МФО тайным покупателем, нередко выясняется, что организация может выдать кредит даже безработному человеку. Нередки случаи, когда договор с информацией о займе человек получает и может его изучить только фактически после его подписания. Такое особенно часто случается при оформлении микрокредита в Интернете.
Согласно опросу, проведенному КонфОП совместно с НАФИ, в регионах микрокредиты в основном берутся на погашение предыдущего долга и текущие нужды. Уровень грамотности таких заемщиков очень низкий: 52% не понимают условий договора, 70% не ведут семейный бюджет, 54% заемщиков не сравнивают условия в разных точках.
«Мы ведем переговоры с Регулятором, предлагая ограничить размер кредитных ставок и отказаться от принудительного списания средств со счетов кредитных должников. Мы хотим добиться того, чтобы им хотя бы оставляли прожиточный минимум. Сейчас им могут с карты списать в счет погашения долга практически все. Именно поэтому закредитованные заемщики просят своих руководителей платить им «черную» зарплату», а руководители идут на преступление, чтобы поддержать такие семьи», - поделился Дмитрий Янин.
Как отметили в Дальневосточном ГУ Банка России, на Дальнем Востоке самый маленький рынок МФО по сравнению с другими регионами: в настоящее время микрофинансовый рынок ДФО представлен 147 организациями, это порядка 7% от всех МФО, действующих в России. При этом, число МФО и в России, и на Дальнем Востоке продолжает сокращаться, как за счет ухода с микрофинансового рынка недобросовестных, неконкурентоспособных компаний, так и компаний, которые добровольно решили отказаться от данного вида деятельности.
Зачастую репутацию добросовестных игроков портят нелегальные компании. Банк России постоянно выявляет такие компании и передает сведения о них в правоохранительные органы. В среднем, ежеквартально ЦБ РФ сообщал в прокуратуру, МВД и иные структуры о 400 обнаруженных нелегальных кредиторах. И активная работа по регулированию этого продолжается, в том числе, совместно с Роспотребнадзором.
«У нас есть соглашение о взаимодействии с Банком России, и с ним мы очень плотно работаем в отношении принятия мер к МФО. Центральный банк проводит проверки МФО. Они при проведении проверок выявляют нарушения, передают нам материалы, мы составляем протокол и привлекаем к ответственности МФО», - рассказала начальник отдела защиты прав потребителей Управления Роспотребнадзора по Приморскому краю Мария Аралова.
Повышение уровня финансовой грамотности населения является неотъемлемой частью работы по снижению уровня кредитной нагрузки на граждан: предупрежден – значит вооружен. И эта работа является приоритетной для многих ведомств и субъектов государства. Но пока осведомленность в части финансовых вопросов находится на довольно низком уровне, часто возникает вопрос о защите прав потребителя.
Как рассказала Мария Аралова, в 2016 году в Управление Роспотребнадзора по Приморскому краю поступило 240 обращений о защите прав потребителей в финансовой сфере. Это составило 10% от общего числа жалоб в ведомство. В 2017 году было зафиксировано 266 жалоб (8%), за 10 месяцев 2018 года – 146. Из них: 47 жалоб по вопросам страхования, 84 – по вопросам банковской деятельности и 16 – в сфере МФО.
В части надзорных мероприятий у Роспотребнадзора активность снизилась. Это связанно с тем, что с 1 января 2017 года в законодательство об организации проверок были внесены изменения в части обязательного претензионного порядка. То есть, перед тем как обратиться в надзорный орган, потребитель должен обратиться в организацию за разрешением спора в порядке претензии, а затем предоставить в Роспотребнадзор эту претензию и ответ банка. Но в силу разных обстоятельств население очень редко доносит эти бумаги до Роспотребнадзора, в связи с чем в 2017 году в Приморье была проведена всего одна проверка банка. Кроме того, в настоящий момент Роспотребнадзор проводит проверку в отношении местного банка за оформление документов шрифтом, который не обеспечивает возможность ознакомления без нагрузки на глаза.
Помимо проверок, Приморское Управление Роспотребнадзора также активно участвует в судебной защите прав потребителей, дает заключения по таким делам.
«Львиная доля обращений по вопросам оказания банковских услуг так или иначе связана с тем, что при заключении кредитных договоров кредитные организации настойчиво предлагают оформить страховку. Это может быть как отдельный полис страхования, так и включение в коллективное страхование. И если от первого вида у клиентов есть возможность отказаться в течение 14 дней, то в случае с коллективным страхованием это достаточно проблематично».
Тем не менее, положительные решения в случае с коллективными страховками также встречаются. Как рассказала Мария Аралова, не так давно произошел случай, когда клиента банка, инвалида, присоединили к коллективному страхованию, хотя в правилах страхования было прописано, что инвалидов по данному продукту застраховать нельзя. Клиент обратился в суд, в Роспотребнадзор, и дело было выиграно, гражданин исключен из числа застрахованных, а стоимость кредита пересчитана.
«К сожалению, с 2017 года несколько изменилась судебная практика в части финансовых услуг, - сообщила Мария Аралова. - Вне зависимости от наличия или отсутствия у граждан специальных знаний, суды все чаще встают на сторону банков, аргументируя это наличием подписи потребителя в договоре. Поэтому мы всегда призываем людей внимательно относиться к тому, что они подписывают, тщательно изучать все договоры, правила страхования и т.д. В этом случае получится избежать ненужной траты денег, времени и нервов».
КСТАТИ
Еще один показатель, с помощью которого можно оценить эффективность рынка займов – количество потенциальных банкротов. В 2015 году, когда принимался Закон о банкротстве физических лиц, количество людей, которые были должны 500 тыс. рублей и более и не платили по кредитам свыше 90 дней, составляло около полумиллиона человек.
По данным за первый квартал 2018 года, Приморье находится в двадцатке регионов по количеству физлиц и ИП, признанных банкротами. На каждые 100 тыс. приморцев приходится 46 несостоятельных граждан и ИП. На конец марта 2018 года зарегистрировано 873 банкротства.
В регионах микрокредиты в основном берутся на погашение предыдущего долга и текущие нужды. Уровень грамотности таких заемщиков очень низкий: 52% не понимают условий договора, 70% не ведут семейный бюджет, 54% заемщиков не сравнивают условия в разных точках.
Фото Юрия ШУБИНА
Анна МАЛЕЦКАЯ. Газета "Золотой Рог", Владивосток.
*